Sadece Asgariyi Ödemek Gerçekte Ne Kadara Mal Olur?

Sorun: "Asgari ödeme" en kolay ama en pahalı seçenek

Ekstre geldiğinde iki rakam öne çıkar: toplam dönem borcu ve çok daha küçük bir "asgari ödeme tutarı". Zor bir ayda asgariyi ödemek cazip gelir; gecikmeye düşmezsin, kart açık kalır, nakit elinde kalır. Ama bu rahatlık pahalıdır: Kalan borç faizle bir sonraki döneme devreder ve her ay sadece asgariyi ödersen borç aylarca, bazen yıllarca sürer.

Asgari ödeme bir çözüm değil, acil durum valfidir. Tek seferlik zor bir ayda işe yarar; alışkanlık hâline gelince borcu büyüten bir tuzağa döner.

Neden olur: Devreden borç ve bileşik faiz

Sadece asgariyi ödediğinde kalan borç "devreden borç" olur ve üzerine akdi faiz işler. Ertesi ay yeni harcamalar da eklenince faiz, giderek büyüyen bir bakiye üzerinden hesaplanır. Bu, borcun kendi üstüne faiz biriktirmesidir; ödeme yaptığın hâlde ana para çok yavaş azalır, çünkü ödemenin önemli bir kısmı faize gider.

Güncel faiz oranı (kaynaklı)

Türkiye'de kredi kartı faiz oranları serbest değildir; TCMB aylık azami oran belirler. 1 Ocak 2026'dan itibaren geçerli ve Ekim 2026'da yürürlükte olan aylık azami akdi faiz oranları:

Bakiye dilimi	Aylık azami akdi faiz
30.000 TL'ye kadar	%3,25
30.000 – 180.000 TL	%3,75
180.000 TL üzeri ve kurumsal	%4,25
Nakit avans / KMH	%4,25

Bankanlar bu tavana kadar faiz uygulayabilir; kendi kartının oranı sözleşmende yazar. Hesaplamada 30.000 TL altı için aylık %3,25 kullanıyoruz.

Örnek hesap: 20.000 TL borç, sadece asgari

Varsayım: 20.000 TL devreden borç, aylık %3,25 akdi faiz, yeni harcama yok, her ay dönem borcunun %20'si asgari ödeniyor (tutarlar temsilî, oran kaynaklı):

Senaryo	Yaklaşık süre	Ödenen toplam	Fazladan faiz
Tamamını hemen öde	1 ay	20.000 TL	≈ 0
Her ay sadece asgari	Çok uzun (yıllara yayılır)	Ana paranın belirgin üstü	Binlerce TL
Sabit 4.000 TL/ay öde	≈ 6 ay	≈ 22.000 TL	≈ 2.000 TL

Grafik yükleniyor…

Senaryo	Tutar
Hemen tam öde	20.000 ₺
Sabit 4.000 ₺/ay	22.000 ₺

Hemen tam ödemede faiz yok (≈20.000 ₺). Sabit 4.000 ₺/ay ile borç yaklaşık 6 ayda kapanır ve toplam ≈22.000 ₺ ödersin. Sadece asgariyi ödemek borcu yıllara yayar ve binlerce TL daha fazlaya mal olur; kesin tutar bankanın faiz yöntemine göre değişir.

20.000 ₺ borcu nasıl ödersen, toplam ne kadar?. Hemen tam öde: 20.000 ₺. Sabit 4.000 ₺/ay: 22.000 ₺

Sayıların kesin gün hesabı bankanın faiz işletme yöntemine göre değişir; ama yön nettir: Sadece asgari ödemek, borcu en uzun süreye yayar ve en çok faizi ödetir. Sabit ve asgariden yüksek bir tutar belirlemek, borcu dramatik biçimde kısaltır.

Not: Faiz oranı TCMB tarafından aylık güncellenir. Yukarıdaki %3,25 oranı 12 Ekim 2026 itibarıyla geçerlidir; kendi ödemeni planlarken güncel oranı TCMB ya da bankandan doğrula.

Yöntem: Devreden borçtan çıkış

1. Asgariyi taban, hedefi tavan yap. Ödeyebildiğin en yüksek sabit tutarı belirle; asgarinin çok üstünde olsun.
2. Yeni harcamayı durdur. Devreden borç varken aynı kartla harcamaya devam etmek, kovaya delikten su doldurmaktır.
3. En pahalı borcu önce bitir. Birden fazla kart/borç varsa en yüksek faizliye yüklen.
4. Faizsiz alternatif araştır. Daha düşük maliyetli bir borç transferi mümkünse, toplam maliyeti karşılaştırarak değerlendir.
5. Tam ödemeye geç. Borç kapandıktan sonra her ay ekstreyi tam öde; bir daha devreden borç oluşmasın.

Adımlar

1. Ekstrende devreden borç ve uygulanan faiz oranını bul.
2. Asgari yerine ödeyebileceğin en yüksek sabit tutarı belirle.
3. O tutarı her ay düzenli öde; borç bitene kadar yeni harcama yapma.
4. Birden çok borç varsa en yüksek faizliden başla.
5. Borç kapandığında tam ödeme alışkanlığına geç.

Sık yapılan hatalar

• Asgariyi "ödenmesi gereken tutar" sanıp her ay sadece onu ödemek.
• Devreden borç varken aynı kartla harcamaya devam etmek.
• Faiz oranını bilmeden ödeme planı yapmak; oran, çıkış süresini doğrudan belirler.

Araç ve şablon

Aylık Bütçe aracında borç ödeme satırına sabit bir tutar koy ve her ay izle; borcun kaç ayda kapanacağını görmek, asgariye dönme isteğini kırar.

Kaynaklar ve notlar

Faiz oranları TCMB tarafından aylık belirlenir ve değişir; buradaki %3,25 oranı 12 Ekim 2026 itibarıyla 30.000 TL altı bakiye için geçerli azami akdi orandır. Örnek tutarlar temsilîdir. Bu içerik yatırım ya da borçlanma tavsiyesi değildir; kendi durumunu güncel oranlarla değerlendir.